Há um crédito fiscal anual do poupador que quase ninguém sabe sobre

 Um crédito fiscal pouco conhecido poderia economizar US $ 1.000 anuais para os que ganham de baixa e moderada renda, à medida que eles juntam fundos para a aposentadoria .

O Crédito do Poupador é baseado em contribuições para um plano de aposentadoria qualificado, incluindo um IRA tradicional ou Roth, 401 (k), 403 (b), 457 (b), plano SIMPLE, SARSEP, 501 (c) (18) (D) plano e as contribuições feitas para uma conta ABLE da qual você é o beneficiário designado. As contribuições de rollover de um plano existente não se qualificam para o crédito.

Para se qualificar para o crédito em 2021, a renda bruta ajustada (AGI) não pode exceder $ 66.000 para arquivadores conjuntos, $ 49.500 para arquivadores chefes de família e $ 33.000 para qualquer outro status de depósito. O crédito é de no máximo $ 1.000 ($ 2.000 se o casamento for feito em conjunto). Os valores de crédito são eliminados gradualmente com base no AGI e no status do arquivamento.

Crédito de contribuições de poupança para aposentadoria do IRS - Crédito de  poupança de 2021

Taxa de Crédito Arquivamento de casado em conjunto Chefe de família Todos os outros arquivadores *

50% da sua contribuição AGI não superior a $ 39.500 AGI não superior a $ 29.625 AGI não superior a $ 19.750

20% da sua contribuição $39,501 - $43,000 $29,626 - $32,250 $19,751 - $21,500

10% da sua contribuição $43,001 - $66,000 $32,251 - $49,500 $21,501 - $33,000

0% da sua contribuição mais de $ 66.000 mais de $ 49.500 mais de $ 33.000

* Solteiro, casado, arquivado separadamente, ou viúva qualificada

Ao contrário de uma dedução fiscal, que reduz sua receita tributável (e, portanto, seus impostos), um crédito fiscal reduz seus impostos, dólar por dólar. Se você devesse $ 800 em imposto de renda federal e tivesse um crédito de $ 700, sua conta fiscal diminuiria para $ 100. O crédito pode reduzir sua conta de impostos a zero, mas ao contrário de alguns créditos fiscais, ele não pode transformar uma conta de impostos em um reembolso. Se você devesse $ 500 e tivesse um crédito de imposto de $ 700, sua conta de impostos seria zero.

Muitas vezes esquecido

Se tudo isso parece confuso, os especialistas concordam. É um dos motivos pelos quais o uso do crédito pelos contribuintes é baixo.

“Muito poucas pessoas reivindicam isso no momento. É um pouco complicado”, diz Ida Rademacher, diretora executiva do Programa de Segurança Financeira do Aspen Institute. “Mas ainda há uma oportunidade real para as famílias que são elegíveis para isso, se soubessem sobre isso e iria tirar proveito disso. ”

Os especialistas estimam que não mais do que 5% dos registradores qualificados reivindicam o crédito. “Há muito dinheiro sendo deixado sobre a mesa”, diz Dan Doonan, diretor executivo do Instituto Nacional de Segurança da Aposentadoria.

Um obstáculo é que o crédito deve ser reivindicado no formulário longo 1040, mas as pessoas de baixa renda têm menos probabilidade de contratar um contador para falar sobre o crédito, diz Doonan.

“Você está dificultando administrativamente ao exigir o formulário longo”, diz Doonan. “Se eles não souberem disso com antecedência, é provável que percam”.

Rademacher concorda. “São famílias de renda extremamente baixa. Quando você olha para uma declaração de imposto de renda típica , é um tipo de processo de dedução padrão no qual eles estão envolvidos, geralmente ”, diz ela. “Portanto, a capacidade de até mesmo se envolver em uma conversa sobre os créditos - a nuance e a complexidade de relacionar seus créditos - provavelmente também é uma pequena proporção das famílias que estão nessa faixa de renda que estão realmente ligadas a essas questões.”

A outra razão pela qual tão poucas pessoas usam o crédito é que os limites de renda são tão baixos. Uma pessoa com $ 33.000 em AGI (ou um casal com $ 66.000 em AGI) pode achar extremamente difícil economizar até $ 1.000.

Planos de poupança estaduais podem ajudar

Outro obstáculo é que os contribuintes nas faixas de renda qualificadas podem não ter acesso a uma conta de aposentadoria por meio de um empregador, e a maioria não contribui para um IRA por conta própria. Um ponto positivo que pode aumentar a utilização do Crédito do Poupador é o uso de programas de IRA de dedução da folha de pagamento automáticos, como programas de aposentadoria patrocinados pelo estado, às vezes chamados de Escolha Segura. De acordo com esses programas facilitados pelo estado, 3% a 5% do salário de um trabalhador é automaticamente depositado em uma conta de aposentadoria. As contas são consideradas planos de aposentadoria qualificados para o Crédito do Poupador, tornando mais elegíveis os contribuintes.

Esses programas funcionam porque as pessoas têm 15 vezes mais chances de economizar se tiverem a opção de desconto em folha de pagamento no local de trabalho, disse a AARP. É ótimo que, com o apoio do AARP, quase metade dos estados tenha adotado um programa ou esteja pensando em adotá-lo. Melhor ainda, o Congresso está analisando a criação de uma proposta federal automática do IRA para a nação, que funcionaria em conjunto com programas estaduais que também tenham o apoio da AARP.

Rademacher observa que os programas estaduais podem abrir economias de aposentadoria para uma nova população de contribuintes. 

“Pode ser um verdadeiro impulso para muito mais famílias agora, devido à maneira como os estados expandiram seus próprios programas de poupança para a aposentadoria”, disse Rademacher. “O fato de você ter todos esses novos poupadores de aposentadoria que potencialmente nunca antes economizaram para a aposentadoria seria apenas uma oportunidade ideal para começar a divulgar e potencialmente aumentar o uso desse crédito entre os trabalhadores de baixa renda.”

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As propostas tornariam o Crédito do Poupador acessível a mais contribuintes, aumentando o valor da equivalência e / ou aumentando o limite de renda para que mais pessoas se qualificassem. AARP, por exemplo, apóia propostas para aumentar os limites de renda para tornar o crédito mais acessível aos poupadores de renda média. O AARP também apóia a simplificação dos requisitos de declaração de impostos e permite que sejam reivindicados em todos os formulários de impostos. 

Converter o Crédito do Poupador atual em um crédito reembolsável também seria útil, porque os americanos de baixa renda podem não ter uma obrigação fiscal para compensar o crédito existente, diz Rademacher. Ela também deseja que qualquer crédito reembolsável seja depositado diretamente na conta de aposentadoria do contribuinte. (Os créditos reembolsáveis ​​permitem que você transforme uma fatura de imposto em um reembolso; o AARP também oferece suporte para isso ).

Até que qualquer proposta seja aprovada pelo Congresso, os defensores visam aumentar a conscientização e aumentar a utilização do Crédito do Poupador, especialmente entre as pessoas com  50 anos ou mais .

“Acho que é exatamente nessa idade que você está realmente se preparando: como vai maximizar o seu pecúlio para a aposentadoria? E, portanto, a motivação e o foco na poupança para a aposentadoria serão altos nesse grupo”, diz Rademacher. “Grande parte da população-chave para a qual este crédito se destina a ser útil está conectada a trabalhadores na faixa dos 50 e 60 anos que ainda estão trabalhando. Portanto, seria extremamente importante em termos de apenas garantir que eles possam recebê-lo.”

Doonan e Rademacher observam que os incentivos à poupança para aposentadoria são geralmente direcionados para pessoas com renda mais alta, que podem obter uma redução de impostos maior sobre, digamos, contribuições 401 (k) porque estão em uma faixa de impostos mais alta  . O Crédito do Poupador ajuda a nivelar o campo de jogo, um pouco. “A expansão do Crédito de Poupança realmente visa ajudar pessoas de renda baixa e moderada a aumentar suas economias para a aposentadoria”, disse David Certner, diretor de política legislativa da AARP.

“Temos um sistema que funciona neste país para ajudar as famílias a construir economias para a aposentadoria, mas não funciona para todos”, diz Rademacher. “O crédito do poupador é a única ferramenta, pequena e atualmente menos eficaz do que deveria ser, que atende especificamente às necessidades de poupança das famílias de renda baixa e moderada. E precisamos fazer mais para garantir que o crédito existente realmente forneça algum apoio às famílias e que se torne uma prioridade consertá-lo para que possa ajudar ainda mais. ”