Fechando uma lacuna de renda de aposentadoria

 Uma maneira de lidar com um déficit de renda projetado é permanecer na força de trabalho por mais tempo do que o planejado. Isso permitirá que você continue se sustentando com um salário, em vez de mergulhar em suas economias de aposentadoria. Dependendo de sua renda, isso também pode aumentar seu benefício de aposentadoria do Seguro Social. Você também poderá adiar o recebimento de seu benefício do Seguro Social ou distribuições de contas de aposentadoria, ao planejar uma aposentadoria por tempo de contribuição regra antiga

Na idade normal de aposentadoria (que varia, dependendo do ano em que você nasceu), você receberá seu benefício de aposentadoria integral do Seguro Social. Você pode optar por receber seu benefício de aposentadoria do Seguro Social a partir dos 62 anos, mas se começar a receber seu benefício antes da idade normal de aposentadoria, seu benefício será reduzido. Por outro lado, se você atrasar a aposentadoria, poderá aumentar seu benefício da Previdência Social.

Lembre-se também de que a renda de um trabalho pode afetar o valor do benefício de aposentadoria do Seguro Social que você recebe se estiver abaixo da idade normal de aposentadoria. Seu benefício será reduzido em US$ 1 para cada US$ 2 que você ganhar acima de um determinado limite de ganhos (US$ 17.040 em 2018, contra US$ 16.920 em 2017). Mas uma vez que você atinge a idade normal de aposentadoria, você pode ganhar o quanto quiser sem afetar seu benefício de aposentadoria do Seguro Social.

Outra vantagem de adiar a aposentadoria é que você pode continuar a acumular fundos de impostos diferidos (ou no caso de contas Roth, isentos de impostos) em seu IRA ou plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Tenha em mente, porém, que você pode ser obrigado a começar a receber distribuições mínimas de seu plano de aposentadoria qualificado ou IRA tradicional quando atingir 70 anos e meio, se quiser evitar penalidades severas.

E se você estiver coberto por um plano de pensão no trabalho, também pode considerar se aposentar e procurar emprego em outro lugar. Desta forma, você pode receber um salário e seu benefício de pensão ao mesmo tempo. Alguns empregadores, para evitar a perda de funcionários talentosos dessa maneira, estão começando a oferecer programas de "aposentadoria faseada" que permitem que você receba todo ou parte de seu benefício previdenciário enquanto ainda estiver trabalhando. Certifique-se de entender suas opções de plano de pensão.

Gaste menos, economize mais

Você pode lidar com um déficit de renda ajustando seus hábitos de consumo. Se você ainda está a anos da aposentadoria, pode conseguir fazer algumas pequenas mudanças. No entanto, se a aposentadoria estiver chegando, talvez você precise mudar drasticamente seus gastos e hábitos de poupança. Economizar até mesmo um pouco de dinheiro pode realmente aumentar se você fizer isso de forma consistente e ganhar uma taxa de retorno razoável. Faça mudanças permanentes em seus hábitos de consumo e você verá que suas economias durarão ainda mais. Comece preparando um orçamento para ver para onde está indo seu dinheiro. Aqui estão algumas maneiras sugeridas para esticar seus dólares de aposentadoria:

Refinancie sua hipoteca se as taxas de juros caíram desde que você fez o empréstimo.

Reduza suas despesas de moradia mudando-se para uma casa ou apartamento mais barato.

Venda um de seus carros se você tiver dois. Quando seu carro restante precisar ser substituído, considere comprar um usado.

Acesse o patrimônio em sua casa. Use os recursos de uma segunda hipoteca ou linha de crédito home equity para pagar dívidas com taxas de juros mais altas.

Transfira saldos de cartão de crédito de cartões com juros mais altos para um cartão com juros baixos ou sem juros e cancele as contas antigas.

Pergunte sobre descontos de seguro e revise suas necessidades de seguro (por exemplo, sua necessidade de seguro de vida pode ter diminuído).

Reduza as despesas discricionárias, como almoços e jantares fora.

Destine o dinheiro que você economiza para a aposentadoria e invista-o imediatamente. Se você puder tirar proveito de um IRA, 401(k) ou outro plano de aposentadoria com imposto diferido, você deve fazê-lo. Os fundos investidos em uma conta com imposto diferido podem crescer mais rapidamente do que os fundos investidos em uma conta sem imposto diferido.

Realoque seus ativos: considere investir de forma mais agressiva

Algumas pessoas cometem o erro de investir de forma muito conservadora para atingir suas metas de aposentadoria. Isso não é surpreendente, porque à medida que você assume mais riscos, seu potencial de perda também aumenta. Mas um risco maior também geralmente implica uma recompensa potencialmente maior. E com a expectativa de vida aumentando e as pessoas se aposentando mais cedo, os fundos de aposentadoria precisam durar muito tempo.

É por isso que, se você estiver enfrentando um déficit de renda projetado, convém considerar a mudança de alguns de seus ativos para investimentos que tenham o potencial de superar substancialmente a inflação. A quantidade de dólares de investimento que você pode considerar manter em investimentos orientados ao crescimento depende do seu horizonte de tempo (quanto tempo você tem que economizar) e sua tolerância ao risco. Em geral, quanto mais tempo você tem até a aposentadoria, mais agressivo você pode ser. Ainda assim, se você estiver na aposentadoria ou próximo disso, talvez queira manter alguns de seus fundos em investimentos orientados para o crescimento, mesmo que decida manter a maior parte de seus fundos em investimentos de renda fixa mais conservadores. Obtenha aconselhamento de um profissional financeiro se precisar de ajuda para decidir como seus ativos devem ser alocados.

E lembre-se, não importa como você decida alocar seu dinheiro, rebalanceie seu portfólio periodicamente. Suas necessidades mudarão com o tempo, assim como sua estratégia de investimento. Nota: O reequilíbrio pode ter consequências fiscais. A alocação e diversificação de ativos não pode garantir um lucro ou segurar uma perda. Não há garantia de que qualquer estratégia de investimento será bem-sucedida; todo investimento envolve risco, incluindo a possível perda do principal.

Aceite a realidade: diminua seu padrão de vida

Se o déficit de renda projetado for grave o suficiente ou se você já estiver perto da aposentadoria, poderá perceber que, independentemente das medidas que tome, não poderá arcar com o estilo de vida de aposentadoria com que sonhou. Em outras palavras, você terá que diminuir suas expectativas e aceitar um padrão de vida mais baixo.

Felizmente, isso pode ser mais fácil de fazer do que quando você era mais jovem. Embora algumas despesas, como assistência médica, geralmente aumentem na aposentadoria, outras despesas, como custos com moradia e despesas com automóveis, tendem a diminuir. E é provável que seus dias de pagar as contas da faculdade e as despesas da família em crescimento tenham acabado.

Quando estiver a poucos anos da aposentadoria, você poderá preparar um orçamento realista que o ajudará a gerenciar seu dinheiro na aposentadoria. Pense a longo prazo: os aposentados frequentemente enfrentam problemas orçamentários nos primeiros anos da aposentadoria, quando estão se ajustando ao seu novo estilo de vida. Lembre-se que quando você está aposentado, todo dia é sábado, então é fácil começar a gastar demais.