7 Tipos de Ajuda para Empréstimos Estudantis

 Ei, sabemos que os empréstimos estudantis são pesados. Eles podem espremer a vida de sua renda e parecer um peso que você simplesmente não consegue suportar. Se você está procurando ajuda para empréstimos estudantis, as opções podem parecer infinitas. Do perdão à paciência e à consolidação. . . mas como você sabe o que é útil e o que realmente apenas retarda seu progresso a longo prazo?

Temos informações sobre sete tipos de ajuda para empréstimos estudantis - os bons, os ruins e os feios - e até mesmo o melhor plano absoluto para se livrar de seus empréstimos estudantis. Por. Bom.

Perdão de Empréstimo Estudantil

Reembolso com base na renda

Benefícios do membro do serviço

Adiamento de Empréstimo Estudantil

Tolerância de Empréstimo Estudantil

Refinanciamento de Empréstimo Estudantil

Ajuda para Inadimplência ou Inadimplência de Empréstimos Estudantis

1. Perdão do Empréstimo Estudantil

Ouça, o perdão do empréstimo estudantil parece ótimo, mas se qualificar para isso não é tão simples quanto você pode pensar. E certamente não é garantido que seus empréstimos estudantis desapareçam.

Embora o plano do presidente Biden de perdoar uma parte da dívida federal de empréstimos estudantis deva fornecer algum alívio, a maioria dos mutuários ainda terá uma boa quantia de empréstimos estudantis para pagar posteriormente. E o perdão generalizado como esse provavelmente é uma coisa única.

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Pronto para se livrar de seus empréstimos estudantis de uma vez por todas? Obtenha nosso guia.

Existem vários programas que podem ajudar as pessoas a obter o restante de seus empréstimos federais perdoados, mas você precisa atender a requisitos bastante rigorosos para provar que se qualifica. E mesmo se você fizer isso, muito poucas pessoas realmente terão seus empréstimos perdoados no final.

Aqui estão alguns tipos desses programas de perdão de empréstimos estudantis:

Perdão do Empréstimo do Professor.  Este tem várias condições que você deve atender, incluindo um período de cinco anos ensinando alunos de baixa renda em uma escola aprovada ou em uma agência de serviços educacionais. Você não pode solicitar o perdão até depois de lecionar por cinco anos acadêmicos consecutivos.

Perdão de Empréstimo de Serviço Público. Seguir esse caminho para o perdão é ainda mais difícil porque você tem que trabalhar em um emprego aprovado  e  passar 10 anos sem um único pagamento perdido em seus empréstimos estudantis antes mesmo de se inscrever. E a taxa de sucesso para PSLF é inferior a 2%. 1 Fale sobre decepcionante.

Perdão por alta por incapacidade.  Se você tem uma incapacidade permanente (comprovada por um médico, Veterans Affairs ou a Administração do Seguro Social), você é elegível para uma dispensa por Incapacidade Total e Permanente. O processo é longo e inclui um período de monitoramento de três anos após o cancelamento dos empréstimos para provar que você ainda está incapacitado.

Perdão devido a um problema com sua escola.  Se você foi fraudado por sua faculdade por meio de informações enganosas ou perdeu dinheiro porque sua escola fechou enquanto você estava matriculado, há uma chance de seus empréstimos estudantis serem perdoados. Isso só se aplica a empréstimos federais embora.

Se alguma dessas opções se adequar à sua situação, você pode iniciar o processo de inscrição. Mas considerando todo o tempo e trabalho necessários para se qualificar (e a baixa porcentagem de pessoas que acabam tendo seus empréstimos perdoados), isso raramente ajuda alguém a avançar no progresso financeiro.

2. Reembolso com base na renda

Se você não conseguir que seu saldo seja perdoado, um plano de pagamento baseado em renda pode reduzir seus pagamentos mensais de empréstimos federais. Quanto depende da sua renda e tamanho da família. Aqui estão os diferentes tipos de planos de reembolso orientados para a renda:

Pague conforme você ganha (PAYE)

Revisado Pague Conforme Ganhar (REPAYE)

Reembolso com base na renda (IBR)

Reembolso de Renda Contingente (ICR)

Todos esses programas funcionam praticamente da mesma forma. Eles limitam seu pagamento entre 10% e 20% de sua renda discricionária (também conhecida como renda após impostos e deduções) e você continua fazendo pagamentos por 20 ou 25 anos. O que sobrar depois disso será perdoado.

Mas você pode ver o problema com essa abordagem? Claro, você pode obter um pagamento reduzido - mas também concorda em manter essa dívida em sua vida por até 25 anos. Isso é. Também. Grandes.

3. Benefícios do Membro do Serviço

Os membros do serviço militar podem ser elegíveis para vários programas que ajudam com empréstimos estudantis. Se é você, aqui estão alguns desses benefícios:

Reduções de Taxas de Juros. O Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) limita sua taxa de juros a 6% enquanto você estiver na ativa - e se você estiver servindo em uma área hostil, pode até se qualificar para 0% de juros.

Redução de Pagamento. Em certas situações, a renúncia do HEROES Act pode permitir que você estenda suas opções gerais de reembolso com base na renda se elas expirarem enquanto você estiver na ativa.

Pagamentos adiados.  Somente para empréstimos federais, o Adiamento do Serviço Militar permite adiar os pagamentos mensais durante e logo após certas formas de serviço ativo.

Adiamento do Aluno Pós-Ativo.  Este programa pode permitir que você adie os pagamentos após o serviço ativo se planeja voltar para a escola.

Tolerância obrigatória do dever da Guarda Nacional.  Isso foi criado para membros da Guarda Nacional que não se qualificam para o Adiamento do Serviço Militar.

Mesmo se você se qualificar para qualquer um deles, eles  não devem  ser seu principal plano de ataque para se livrar de seus empréstimos estudantis. Não deixe que uma redução ou adiamento da taxa de juros seja uma desculpa para desacelerar ou relaxar no  pagamento de seus empréstimos rapidamente  e tirá-los de sua vida para sempre.

4. Adiamento do Empréstimo Estudantil

Outra forma de ajuda para empréstimos estudantis de que você já deve ter ouvido falar é o adiamento de empréstimos estudantis. Embora recomendemos que você faça tudo o que puder para evitar o adiamento, você precisa saber o que isso significa.

Um adiamento é uma pausa nos pagamentos do empréstimo estudantil. Mas - e não perca isso - em muitos casos, os juros continuam a acumular (também conhecido como acúmulo) enquanto você não está fazendo pagamentos. Os juros são empilhados em cima do que você já deve. Sim, é um péssimo negócio.

As pessoas podem ser elegíveis para um adiamento se forem:

em reabilitação

Em um programa de pós-graduação

Voltar para a escola pelo menos meio período  (mas, por favor, não se matricule em mais escolas se estiver apenas fazendo isso para evitar pagamentos de empréstimos estudantis. E se você voltar, faça o que fizer, não pague por isso com ainda mais dívida!)

Servindo ativamente no Peace Corps

Desempregado ou subempregado enquanto procura trabalho em tempo integral

Na maioria dos casos, o adiamento de um empréstimo estudantil é uma solução rápida que cria um problema maior a longo prazo. Definitivamente, não é a solução definitiva para o problema da dívida do empréstimo estudantil.

5. Tolerância de Empréstimo Estudantil

Tolerância é uma pausa ou redução de seus pagamentos de empréstimos estudantis. Essa palavra pode soar familiar porque, durante a pandemia, todos os empréstimos estudantis federais foram colocados em tolerância automática. Mas em circunstâncias normais, a tolerância funciona de maneira muito diferente.

Uma pessoa deve solicitar uma tolerância se não puder fazer pagamentos devido a dificuldades financeiras, despesas médicas, mudança na renda ou algum outro motivo que o administrador do empréstimo possa aprovar. A palavra-chave aqui é  aprovar - cabe ao administrador do empréstimo determinar se você pode realmente obter a tolerância.

Além disso, a tolerância tem o mesmo problema que o adiamento, só que pior: os juros  sempre  aumentam quando o empréstimo estudantil está em tolerância. (Durante a pandemia, a taxa de juros era de 0%, mas isso era uma exceção – não a norma.) Você pode optar por continuar pagando os juros, o que é muito melhor do que deixá-los crescer e ver seu saldo aumentar. Mas quanta ajuda é realmente se você estiver em uma situação financeira difícil?

Mais uma vez, uma tolerância não tira a dívida de sua vida. Apenas coloca uma pausa nisso. Uma pausa que faz com que o valor que você deve cresça com o tempo. Não. Obrigado. Você.

6. Refinanciamento de empréstimos estudantis

Agora, esta é uma abordagem de empréstimo estudantil que podemos realmente adotar, se  e somente se  fizer sentido para você. A ideia básica por trás do  refinanciamento  é ganha-ganha: você pode conseguir uma taxa de juros fixa mais baixa (o que significa que você paga menos ao longo do tempo) ou um prazo melhor (o que significa que você paga seus empréstimos estudantis mais rapidamente). Ou ambos!

Mas há várias coisas que  devem  ser verdade antes mesmo  de pensar em refinanciar . Aqui está o acordo:

Sem taxas de inscrição ou originação.  Não refinancie a menos que você tenha encontrado um credor que não cobra absolutamente nada pelo serviço.

Taxa de juros fixa.  Não são permitidas taxas sorrateiras ou variáveis. Você precisa saber o que pagará durante a vida do empréstimo.

Prazo igual ou menor.  Certifique-se de que o novo empréstimo tenha o mesmo prazo de pagamento ou um prazo menor para que você possa tirar essa dívida da sua vida ainda mais rápido.

Uma taxa mais baixa. Se você está se inscrevendo para obter  mais interesse , está dando um tiro no próprio pé.

Nenhuma queda na motivação.  Só porque você obtém uma taxa de juros mais baixa e um prazo mais curto, não se acomode ou desacelere. Mantenha a motivação para pagar sua dívida de empréstimo estudantil rapidamente, mesmo depois de refinanciar.

7. Ajuda para Inadimplência ou Inadimplência de Empréstimos Estudantis

Cair em inadimplência ou inadimplência é o pior cenário para seus empréstimos estudantis. O que esses termos significam? Um empréstimo é  inadimplente  no momento em que você deixa de pagar. A inadimplência termina quando você fica em dia com os pagamentos.

Se o seu empréstimo permanecer inadimplente (você continuar a não fazer pagamentos) por 90 dias ou mais, seu administrador de empréstimos irá denunciá-lo às três principais agências de crédito nacionais e você terá um golpe desagradável em sua  pontuação de crédito .

Se você ficar muito tempo sem fazer pagamentos, seu empréstimo passará da inadimplência para a  inadimplência.  O cronograma para isso depende do seu credor, mas com a maioria dos empréstimos federais, você pode esperar que seu empréstimo entre em inadimplência após cerca de nove meses de inadimplência.

A inadimplência em seus empréstimos traz todos os tipos de problemas. Você pode estar olhando para ações judiciais e salários penhorados (quando parte do seu contracheque é levado para pagar a dívida), ou o credor pode exigir que você pague o saldo restante imediatamente. Além disso, se você deixar de pagar seus empréstimos estudantis, também não receberá coisas como o  Child Tax Credit  .

Se você tem medo de deixar de pagar seus empréstimos assim que os pagamentos começarem, não perca a esperança! Entre em contato com a empresa de cobrança do empréstimo imediatamente e informe-a por que você não pode fazer seus pagamentos. Pode não ser uma conversa divertida, mas ignorar o problema não vai melhorar sua situação.

E se você já não pagou seus empréstimos estudantis, há boas notícias para você! Em abril de 2022, o presidente Biden anunciou uma iniciativa chamada Fresh Start para ajudar os mutuários a iniciar o processo de reembolso em situação regular.

Nem todos os benefícios do Fresh Start estão disponíveis ainda. Mas você não terá que se preocupar com os cobradores perseguindo você ou com o seu salário enfeitado. Cuidado, porém - um “benefício” dessa iniciativa é a possibilidade de contrair mais empréstimos do governo. E confie em nós, essa é a última coisa que você quer fazer se já estiver lutando para pagar os empréstimos que possui atualmente. Use este novo começo para aumentar seu progresso de pagamento, não para retardá-lo.

Falando em progredir, existem duas maneiras principais de voltar aos trilhos se você não pagar seus empréstimos estudantis: reabilitação e consolidação.

Reabilitação de Empréstimo Estudantil

Este é um programa federal bastante simples projetado para ajudá-lo a manter suas  Quatro Paredes  (alimentação, serviços públicos, abrigo e transporte) cobertos enquanto você diminui seus empréstimos escolares. Você provavelmente precisará mostrar comprovante de receitas e despesas. E, dependendo dos números, o administrador do empréstimo calculará seu pagamento mensal. (Seu pagamento pode cair para até US$ 5 por mês.) 2

O objetivo da reabilitação é sair da inadimplência fazendo nove pagamentos em dia em 10 meses consecutivos. Depois de fazer isso, o status padrão será removido do seu relatório de crédito. Mas lembre-se, este é apenas um plano temporário para ajudá-lo a se reerguer – não algo do qual dependa a longo prazo.

Consolidação de Empréstimos Estudantis

A outra maneira de acabar com a inadimplência é por meio  da consolidação de empréstimos estudantis , mas isso está disponível apenas para empréstimos estudantis federais. A palavra  consolidação  surge muito quando você está falando sobre alívio da dívida, mas queremos que você ouça uma coisa em alto e bom som: os empréstimos estudantis são o único tipo de  consolidação de dívidas que recomendamos que você considere.

Se você optar por consolidar, seu novo credor pagará seus empréstimos antigos, pondo fim ao status de inadimplência desses empréstimos. Você obterá uma nova estrutura de empréstimo, incluindo um pagamento menor. Mas  apenas  consolide se isso não fizer com que o pagamento do empréstimo demore mais ou aumente sua taxa de juros.

Evite golpes de alívio de empréstimos estudantis

Se você está lutando com seus empréstimos estudantis agora, você precisa ter cuidado com aqueles punks que querem tirar proveito de sua situação para obter lucro. É nojento. Mas acontece.

Uma das maneiras mais fáceis de evitar fraudes (incluindo fraudes de perdão de empréstimos estudantis ) é não acreditar em todos os sites que afirmam ajudá-lo com seus empréstimos - e definitivamente não forneça suas informações pessoais à toa. Em caso de dúvida, o site do Federal Student Aid é sua fonte de verdade (especialmente para aplicativos), ao contratar um consultor em score bancário 

Além disso, fique atento a  qualquer coisa  que cobre taxas para ajudá-lo com seus empréstimos estudantis. Todos os programas federais sobre os quais falamos estão disponíveis  gratuitamente . E mesmo o refinanciamento (da maneira certa) não tem cobrança inicial.

E evite negócios de “liquidação de dívidas”. Eles se vestem como consolidação de dívidas, mas os dois  não são os mesmos.  A maioria das empresas de liquidação de dívidas faz grandes promessas sobre como ajudar a reduzir ou eliminar sua dívida e cobra grandes taxas antecipadamente.

Mas o que acontece a seguir? Eles geralmente pegam seu dinheiro e fogem, deixando seus empréstimos estudantis não pagos, sua conta bancária mais vazia graças às taxas deles e sua vida em apuros.