Você pode pagar empréstimos estudantis com cartão de crédito?

 Coisas a considerar antes de tentar usar um cartão de crédito para pagar empréstimos estudantis federais ou privados

Se você tem empréstimos estudantis, deve ter se perguntado se pode usar um cartão de crédito para fazer pagamentos. Embora seja possível, pode exigir uma reflexão cuidadosa primeiro.

Existem muitas variáveis ​​a serem consideradas. Portanto, aqui estão algumas coisas que você deve ter em mente ao explorar se pagar a dívida do empréstimo estudantil com cartão de crédito é a decisão certa para você.

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Por que pagar empréstimos estudantis com cartão de crédito pode ser arriscado

Desde o início, pode haver obstáculos para pagar sua dívida de empréstimo estudantil com cartão de crédito. Em primeiro lugar, os serviços federais de empréstimos estudantis e muitos credores privados não aceitam pagamentos com cartão de crédito.

Dependendo de quanta dívida estudantil você tem e qual é o limite de crédito do seu cartão, talvez você não consiga cobrir tudo com um cartão de crédito. E o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) deixa sua opinião bem clara: “Não substitua a dívida do empréstimo estudantil pela dívida do cartão de crédito – pode ser uma maneira muito mais cara de financiar sua educação”. 

Mas há algumas maneiras de fazer isso:

Serviços de pagamento de terceiros: algumas empresas aceitam o pagamento com cartão de crédito e, em seguida, pagam ao prestador de serviços de empréstimo ou credor em seu nome. Pode ser uma maneira de pagar com cartão de crédito mês a mês, mas esses serviços normalmente cobram uma taxa por cada transação.

Transferência do saldo do cartão de crédito: em algumas situações, você pode transferir o saldo do seu empréstimo para um cartão de crédito com uma taxa de juros baixa . Você poderia então fazer pagamentos no cartão em seu lugar. As transferências de saldo podem vir com uma taxa. E taxas baixas podem não ser permanentes.

Alguns emissores de cartão de crédito também podem oferecer outros métodos, como adiantamentos em dinheiro ou cheques de conveniência . Mas esses métodos podem ser mais caros, devido a taxas adicionais ou taxas de juros mais altas. E, ao contrário das transferências de saldo, elas podem não oferecer uma taxa de juros introdutória baixa - mais sobre isso em um segundo.

Todos esses métodos podem permitir que você use um cartão de crédito para pagar sua dívida de estudante. Mas há muito mais a considerar. Se possível, também pode valer a pena conversar com um especialista financeiro para obter conselhos específicos para sua situação. 

Dependendo do cartão de crédito, aqui estão algumas outras coisas que você deve estar ciente:

Ofertas introdutórias: alguns cartões de crédito ou transferências de saldo podem vir com ofertas introdutórias com taxas de juros baixas. Mas essas promoções duram por tempo limitado. Depois que eles terminarem, você poderá ser cobrado a taxa padrão em seu cartão de crédito sobre o que não pagou. Também pode haver limites para a quantidade de dívida estudantil que você pode transferir, o que pode deixá-lo com pagamentos a vários credores ou prestadores de serviços.

Taxas e cobranças de juros: pode haver taxas de transferência ou serviço para mover sua dívida de empréstimo estudantil. Além das taxas promocionais, a TAEG normal dos cartões de crédito costuma ser mais alta do que a dos empréstimos estudantis.

Pontuações de crédito: usar um cartão de crédito em empréstimos estudantis pode afetar seu crédito porque está relacionado a vários fatores de pontuação de crédito. A forma como você gerencia seus pagamentos mensais com cartão de crédito , incluindo se eles estão em dia e quanto você paga, também pode ter um efeito.

Uso de crédito: outro aspecto relacionado à pontuação de crédito é quanto crédito você está usando versus quanto tem disponível. É conhecido como sua taxa de utilização de crédito . Movimentar uma dívida grande pode fazer com que ela ultrapasse os 30% recomendados pelo CFPB. E se você usar seu cartão de crédito para outras despesas regulares, poderá ter menos flexibilidade se transferir uma dívida grande.

Planos de reembolso e alívio: Os empréstimos estudantis federais podem oferecer benefícios aos mutuários na forma de adiamento de empréstimos, tolerância, consolidação e perdão. Mas esses programas podem não estar disponíveis se você transferir o saldo do empréstimo para um cartão de crédito.

Impostos: O pagamento de empréstimos estudantis federais normalmente permite que você deduza os juros do empréstimo estudantil de suas declarações de imposto de renda federais. Alguns empréstimos privados também podem se qualificar. Mas os pagamentos de juros em cartões de crédito não são dedutíveis.

Agora você conhece alguns dos riscos envolvidos em usar um cartão de crédito para quitar dívidas estudantis. Também pode valer a pena considerar outros métodos para lidar com empréstimos estudantis.

Outras maneiras de gerenciar pagamentos de empréstimos estudantis

Há um monte de estratégias para pagar empréstimos estudantis . Se você está tendo problemas para pagar seus empréstimos estudantis, convém investigar as seguintes opções antes de pagar com cartão de crédito:

Planos de reembolso: Os empréstimos estudantis federais têm várias opções de reembolso . Se você achar que um plano de reembolso não está funcionando para você, o Departamento de Educação diz que você pode mudar para outro plano de reembolso gratuitamente a qualquer momento.

Tolerância: se você estiver passando por um período de dificuldades financeiras, poderá solicitar a tolerância. Isso permitirá que você suspenda temporariamente ou reduza os pagamentos. Existem opções de tolerância para empréstimos estudantis federais. E você pode perguntar ao seu credor sobre as opções se tiver empréstimos estudantis privados. Mas seu empréstimo pode continuar acumulando juros durante esse período. E alguns acordos de tolerância podem afetar seu crédito. 

Consolidação federal: você pode combinar vários empréstimos federais em um. É um tipo específico de empréstimo federal que pode simplificar e reduzir seus pagamentos mensais. Mas também pode estender seu prazo de pagamento e você pode acabar pagando mais a longo prazo. E você pode não ser mais elegível para programas de perdão de empréstimos.

Refinanciamento privado: ao refinanciar seu empréstimo com um credor privado, você poderá obter um novo empréstimo com uma taxa mais baixa. Semelhante à consolidação de empréstimos federais, o refinanciamento pode permitir que você combine vários empréstimos - privados e federais. Mas outros termos de empréstimo podem mudar e você também pode perder benefícios.

Outras opções: se você tiver um empréstimo estudantil particular, tente entrar em contato com seu credor e explicar sua situação. Em alguns casos, eles podem oferecer outras opções de alívio.

Estas são apenas algumas considerações. Lembre-se, conversar com um especialista financeiro, se possível, pode ser uma grande ajuda.

O que considerar se você usar um cartão de crédito para pagar empréstimos estudantis

Há despesas e riscos a serem considerados. Se você ainda decidir que é o movimento certo, pode haver situações em que pagar dívidas de empréstimos estudantis com cartão de crédito faz sentido.

Uma é se você pode pagar seus empréstimos estudantis antes do término de uma oferta introdutória de APR. Mas, dependendo de quanto você tem de dívida, talvez não consiga cobri-la dentro do seu limite de crédito. Lembre-se, ao realizar uma transferência de saldo, você poderá desfrutar de um período inicial de 0% de juros. Você está essencialmente dando a si mesmo uma janela na qual não são cobrados juros sobre sua dívida estudantil. E isso pode facilitar o pagamento integral. Mas é importante lembrar que nem todas as transferências de saldo têm taxas introdutórias ou promocionais. 

Um cartão de crédito de recompensas também pode ser útil. Alguns cartões de crédito permitem que você coloque suas recompensas no saldo da sua conta na forma de créditos no extrato. Isso pode ajudá-lo a eliminar sua dívida mais rapidamente se estiver pagando integralmente durante o período promocional. Lembre-se: quaisquer recompensas que você ganhar podem ser superadas pelos juros do cartão de crédito se você ainda estiver fazendo pagamentos do empréstimo transferido após o término do período promocional.

Mas é importante pesar os benefícios potenciais com todo o resto. Aqui estão alguns passos que você pode tomar para ajudar a se colocar em posição de decidir:

Entenda os termos e taxas. Isso quer você esteja usando um serviço de terceiros, uma transferência de saldo, um adiantamento em dinheiro, um cheque de conveniência ou qualquer outro método que encontrar. Certifique-se de saber quanto pode custar para usar seu cartão de crédito.

Verifique as datas. Juntamente com os termos e taxas, certifique-se de conhecer as datas importantes. Isso pode incluir quando sua dívida de empréstimo estudantil será transferida para seu cartão de crédito, quando as taxas promocionais terminam e quando seus pagamentos mensais vencem., ao receber uma Recusa automática 

Crie um orçamento. Depois de definir os termos e as datas, você pode usar essas informações para planejar como administrará sua dívida. O CFPB tem conselhos sobre orçamento que podem ajudar. O orçamento pode ajudá-lo a planejar seus pagamentos para evitar o pagamento de juros que você poderia evitar.

Examine os efeitos sobre o seu crédito. CreditWise da Capital One pode ser capaz de ajudar. É gratuito para todos, mesmo que você não seja um cliente da Capital One. E você pode usar o Simulador CreditWise integrado para explorar como certas decisões financeiras podem afetar seu crédito. 

Encontre o cartão certo. Lembre-se, suas taxas de juros podem ter um grande efeito sobre o quanto você deve. Se você está procurando um novo cartão, considere fazer algumas pesquisas. Encontrar um cartão com uma taxa introdutória baixa e uma taxa regular baixa pode ajudá-lo a economizar dinheiro, dependendo de como você gerencia os pagamentos mensais. E verificar se você foi pré-aprovado antes de se inscrever pode lhe dar uma ideia sobre se sua solicitação de crédito será aceita.

Use seu cartão com responsabilidade. Se você estiver usando seu cartão para outras coisas além da dívida estudantil, certifique-se de entender como os juros são calculados. Por exemplo, novas compras podem não estar sujeitas a uma tarifa promocional. Usar seu cartão com responsabilidade também significa fazer coisas como não estourar o limite do cartão, solicitar ou usar apenas o crédito necessário e fazer pelo menos o pagamento mínimo até a data de vencimento todos os meses.